بضع كلمات عن توحيد القروض

توحيد القروض ليس عملية بسيطة.

من يصل إلى مرحلة التوجه إلى مستشار لإجراء توحيد القروض يكون في وضع صعب نسبيًا ومن الأفضل معالجة القروض بأسرع ما يمكن.

طالما أن البنوك والجهات الائتمانية تعتمد قروضًا مختلفة بنقرة واحدة - لا أحد منا يتوجه إلى مستشار لأن المستشار يكلف مالاً ولا أحد منا يريد دفع أموال دون حاجة وهذا منطقي جدًا.

ما الذي يحدث فعليًا في توحيد القروض؟

المستشار، بعلاقاته مع البنوك، يحصل على قرض واحد كبير لإغلاق جميع القروض الحالية. يجب أن يكون هذا القرض بشروط أفضل من القروض الحالية، وإلا لم نحقق شيئًا.

على سبيل المثال – لنفترض أن لدينا:

• قرض بقيمة 200,000 شيكل في بنكنا لمدة 5 سنوات بفائدة 10%
• و70,000 شيكل في شركات بطاقات الائتمان لمدة 4 سنوات بفائدة 12%
• وإطارات السحب على المكشوف والبطاقات بقيمة 50,000 شيكل

في مثل هذا الوضع - لدينا دين إجمالي قدره 320,000 شيكل وندفع حوالي 6,100 شيكل شهريًا. لا شك أن هذا وضع صعب جدًا ودفع الديون يثقل التدفق النقدي الشهري لدينا.

إذا قمنا بتوحيد القروض، فإن دفعتنا الشهرية ستنخفض إلى حوالي 3,800 شيكل وهذا بالطبع سيسهل علينا كثيرًا.

أين المشكلة؟

المستشار ليس ساحرًا. صحيح أن لديه علاقات مع البنوك لكنه لا يستطيع الحصول على أموال بما يتناقض تمامًا مع سياساتهم. إذن يطرح السؤال: ما هي سياسة البنوك بشأن منح الائتمان؟

بشكل عام: تحب البنوك العملاء الجيدين، لا مفر من ذلك. من هم العملاء الجيدون؟

• أولاً – أولئك الذين لم تكن لديهم عمليات إرجاع في الحساب (خصومات البطاقة، أوامر الدفع الدائمة). وإذا كانت هناك - يجب سرد قصة جيدة "تمر عبر البنك" وتقنعه بمنح الائتمان رغم الإرجاعات.
• ثانيًا – تحب البنوك الموظفين بأجر، ويفضل أن يكون لديهم عمل مستقر وجيد. موظفو الدولة، المعلمون والمعلمات، إلخ. هذا لا يعني أن الموظفين الآخرين أو العاملين لحسابهم الخاص لا يمكنهم الحصول على قروض، هذا مجرد مثال على "العميل المثالي" من وجهة نظر البنك.
• آخرًا – تمنح البنوك عادة حتى 15 ضعف الدخل الصافي. أي - إذا كان دخلي الصافي 10,000 شيكل شهريًا - سأحصل على ما يصل إلى 150,000 شيكل. إذا كان دخلي 20,000 شيكل صافي - حتى 300,000 شيكل وهكذا.

متى يعطون أكثر؟

• أولاً - إذا كان لدي عمل جيد ومستقر - يمكن لمديرة الفرع أن تستخدم تقديرها وتوصي بمبلغ يتجاوز 15 ضعفًا.
• ثانيًا - كفيل يضاف إلى القرض - يساعد كثيرًا ويمكن أيضًا زيادة المبلغ.
• إذا كان لدى المقترضين عقار - يساعد كثيرًا جدًا.

يجب فهم تفكير البنوك - أحد مخاوفهم هو أن يعلن المقترض الإعسار ولا يدفع دينه. إذا كان لديه عقار، حتى لو لم يرهنه البنك - لا يمكن للمقترض فعليًا أن يعلن الإعسار و"يهرب".

دور المستشار

هنا يأتي دور المستشار. أولاً - يعرف كيفية تقديم المقترضين للبنوك بأفضل طريقة. ثانيًا - يعرف مع أي فروع، وأي بنوك يمكنه العمل. أين توجد مديرة فرع تريد المساعدة وأين لا.

أمر آخر مهم جدًا – توحيد القروض ليس حلاً سحريًا. إذا كنا نكسب 20,000 شيكل شهريًا، ولدينا نفقات بقيمة 25,000 شيكل ودفعات بقيمة 5,000 شيكل شهريًا - حتى لو وحدنا القروض وخفضنا الدفعات - سنظل في تدفق نقدي سلبي وهي مسألة وقت فقط حتى نتراكم ديونًا إضافية.

لذلك - يجب أن يكون توحيد القروض جزءًا من عملية شاملة لتحسين التدفق النقدي، سواء من خلال زيادة الدخل أو تقليل النفقات.

إذن كيف يتم توحيد القروض؟

• نحكي للمستشار القصة كاملة ولا نحذف أي شيء، وإلا لن يتمكن من المساعدة.
• ننقل إليه المستندات وفقًا للقائمة في المتابعة.
• المستشار المحترف - يتقاضى رسومًا على أساس النجاح فقط. من يتقاضى "مقدمًا" أو "رسوم جدية" أو "فتح ملف" - أنصح بعدم توظيفه لأن في كثير من الحالات لا ينجح المستشارون في الحصول على الائتمان.

ماذا نفعل إذا لم ننجح في الحصول على الائتمان؟

ماذا نفعل في حالة عدم نجاحنا في الحصول على ائتمان وتوحيد القروض؟ في حالة عدم استيفائنا لقواعد البنوك؟

في مثل هذه الحالة - من المحتمل أن نذهب إلى إعادة جدولة أفضل للائتمان الحالي بحيث تكون النتيجة النهائية هي نفسها - انخفاض الدفعة بشكل كبير. بعض المستشارين يعملون في هذا المجال أيضًا. من المهم أن نفهم أنه من وجهة نظر المستشار هناك الكثير من العمل هنا وبالتالي ستكون أتعابه أعلى.

شيء آخر مهم أن نفهمه - من الممكن أن ينجح في إعادة جدولة الدين مع بعض الجهات ولا ينجح مع الأخرى. يجب إغلاق جميع التفاصيل معه مسبقًا لمنع سوء الفهم لاحقًا.

وما هي المستندات المطلوبة؟

• بطاقة الهوية من الجانبين + الملحق لجميع المدينين
• آخر ثلاث قسائم رواتب لجميع المدينين
• كشف حساب لثلاثة أشهر لجميع الحسابات لجميع المدينين
• تقرير بيانات الائتمان لجميع المدينين

بالتوفيق وإذا كان لديكم أسئلة - لا تترددوا بالتواصل

جاد