כמה מילים על איחוד הלוואות

איחוד הלוואות הוא תהליך לא פשוט.

מי שהגיע לפניה ליועץ בשביל לעשות איחוד הלוואות נמצא או נמצאת כבר במצב קצת בעייתי וכדאי לטפל בהלוואות כמה שיותר מהר.

כל זמן שהבנקים וגופי האשראי מאשרים הלוואות בקליק כאלה ואחרות – אף אחד מאיתנו לא פונה ליועץ כי, הרי, יועץ עולה כסף ואף אחד מאיתנו לא רוצה לשלם כסף שלא לצורך וזה מאוד הגיוני.

מה קורה בעצם באיחוד הלוואות?

היועץ, עם הקשרים שלו בבנקים, מגייס הלוואה אחת גדולה בשביל לסגור את כל ההלוואות הקיימות. ההלוואה הזאת צריכה להיות בתנאים יותר טובים מההלוואות הקיימות, אחרת לא עשינו כלום.

למשל – נניח שיש לנו:

• הלוואה של 200,000 ₪ בבנק שלנו ל-5 שנים בריבית של 10%
• ועוד 70,000 ₪ בחברות כרטיסי האשראי ב-4 שנים בריבית של 12%
• ועוד מסגרות עו"ש וכרטיסים של 50,000 ₪

במצב כזה – יש לנו חוב כולל של 320,000 ₪ ואנחנו משלמים קרוב ל-6,100 שקל לחודש. אין ספק שזוהי סיטואציה מאוד קשה ותשלום החובות מאוד מכביד על התזרים החודשי שלנו.

אם נעשה איחוד הלוואות אז ההחזר החודשי שלנו ירד לאזור ה-3,800 וזה כמובן מאוד יקל עלינו.

איפה הבעיה?

היועץ הוא לא קוסם. אומנם יש לו קשרים בבנקים אבל הוא לא יכול לגייס כסף בניגוד מוחלט למדיניות שלהם. אז כאן עולה השאלה: מה המדיניות של הבנקים לגבי מתן אשראי?

בגדול: הבנקים אוהבים לקוחות טובים, אין מה לעשות. מי הם לקוחות טובים?

• קודם כל – כאלה שלא היו להם החזרות בחשבון (חיובים בכרטיס, הוראות קבע). ואם היו – צריך לספר סיפור טוב ש"יעבור את הבנק" וישכנע אותו לתת אשראי למרות ההחזרות.
• שנית – הבנקים מאוד אוהבים שכירים, רצוי עם עבודה יציבה וטובה. אנשי קבע, עובדי מדינה, מורים ומורות וכו'. זה לא ששכירים אחרים או עצמאיים לא יכולים לקבל הלוואות, זאת רק דוגמה ל"לקוח האידיאלי" מבחינת הבנק.
• דבר אחרון – הבנקים נותנים בד"כ עד פי 15 מההכנסה נטו. כלומר – אם אני מכניס 10,000 נטו לחודש – אקבל עד 150,000. אם אני מכניס 20,000 נטו – עד 300,000 וכן הלאה.

מתי הם יתנו יותר?

• קודם כל – אם יש לי עבודה טובה ויציבה – מנהלת הסניף יכולה להפעיל שיקול דעת ולהמליץ על סכום שעולה על פי 15.
• שנית – ערב שמוסיפים להלוואה – מאוד עוזר ויכול גם להגדיל את הסכום.
• אם ללווים יש נכס – מאוד מאוד עוזר.

צריך להבין את הראש של הבנקים – אחד החששות שלהם הוא שהלווה יכריז חדלות פירעון ולא ישלם את החוב שלו. אם יש לו נכס, גם אם הבנק לא ממשכן אותו – הלווה לא באמת יכול להכריז על חדלות פירעון ו"לברוח".

תפקיד היועץ

במקומות האלה נכנס היועץ. קודם כל – הוא יודע איך להגיש את הלווים לבנקים בצורה הכי נכונה. שנית - הוא יודע עם איזה סניפים, של איזה בנקים הוא יכול לעבוד. איפה יש מנהלת סניף שרוצה לעזור ואיפה לא.

עוד דבר מאוד חשוב – איחוד הלוואות הוא לא פיתרון קסם. אם אנחנו מרוויחים 20,000 לחודש, יש לנו הוצאות של 25,000 ועוד החזרים של 5,000 לחודש – גם אם נאחד את ההלוואות ונקטין את ההחזרים – עדיין נהיה בתזרים שלילי וזה רק עניין של זמן עד ששוב נצבור חובות נוספים.

ולכן – איחוד הלוואות צריך להיות חלק ממהלך כולל של שיפור התזרים, בין אם על ידי הגדלת ההכנסה או הקטנת ההוצאות.

אז איך עושים איחוד הלוואות?

• מספרים ליועץ את הסיפור ולא משמיטים שום דבר, אחרת לא יוכל לעזור.
• מעבירים לו ניירת לפי הרשימה שבהמשך.
• יועץ הגון – גובה תשלום רק על בסיס הצלחה. מי שגובה "מקדמה", "דמי רצינות" או "פתיחת תיק" – ממליץ לא לשכור את שירותיו כי בהרבה מקרים היועצים לא מצליחים לגייס את האשראי.

מה עושים אם לא הצלחנו לגייס אשראי?

מה עושים במקרה שלא הצלחנו לגייס אשראי ולאחד הלוואות? במקרה שאנחנו לא עומדים בכללים של הבנקים?

במקרה כזה – כנראה שנלך לפריסה יותר טובה של האשראי הקיים כך שהתוצאה הסופית תהיה אותה תוצאה – ההחזר ירד משמעותית. חלק מהיועצים עוסקים גם בזה. חשוב להבין שמבחינת היועץ יש פה הרבה יותר עבודה ולכן שכר הטרחה שלו יהיה יותר גבוה.

עוד דבר שחשוב להבין – ייתכן והוא יצליח לפרוס את החוב מול חלק מהגופים ולא יצליח מול האחרים. צריך לסגור איתו את כל הפרטים מראש בשביל למנוע אי הבנות בהמשך.

ואיזה ניירת צריך?

• ת.ז. שני צדדים + ספח של כל החייבים
• שלושה תלושים אחרונים של כל החייבים
• דף חשבון שלושה חודשים של כל החשבונות של כל החייבים
• דו"ח נתוני אשראי של כל החייבים

שיהיה בהצלחה ואם יש שאלות – מוזמנים ליצור קשר

גד