Несколько слов об объединении кредитов

Объединение кредитов (ихуд алваот) – процесс непростой.

Тот, кто обратился к консультанту, чтобы объединить кредиты, уже находится в несколько проблемной ситуации, и заняться кредитами стоит как можно быстрее.

Пока банки и кредитные организации одобряют всевозможные кредиты в один клик, никто из нас не обращается к консультанту, ведь консультант стоит денег, а никто из нас не хочет платить лишнего, и это вполне логично.

Что на самом деле происходит при объединении кредитов?

Консультант, используя свои связи в банках, привлекает один большой кредит, чтобы закрыть все существующие кредиты. Этот кредит должен быть на лучших условиях, чем существующие, иначе мы ничего не добились.

Например, предположим, что у нас есть:

• Кредит на 200,000 ₪ в нашем банке на 5 лет под 10%
• И ещё 70,000 ₪ в компаниях кредитных карт на 4 года под 12%
• И ещё кредитные линии по текущему счёту (овердрафт по ову"ш) и картам на 50,000 ₪

В такой ситуации у нас общий долг 320,000 ₪, и мы платим почти 6,100 шекелей в месяц. Без сомнения, это очень тяжёлая ситуация, и выплата долгов сильно давит на наш ежемесячный денежный поток.

Если мы объединим кредиты, наш ежемесячный платёж снизится примерно до 3,800, и это, конечно, очень облегчит нам жизнь.

В чём проблема?

Консультант – не волшебник. Да, у него есть связи в банках, но он не может привлечь деньги в полном противоречии с их политикой. И тут возникает вопрос: какова политика банков в отношении выдачи кредитов?

В общем: банки любят хороших клиентов, ничего не поделаешь. Кто такие хорошие клиенты?

• Во-первых – те, у кого не было возвратов по счёту (списаний по карте, постоянных поручений). А если были – нужно рассказать хорошую историю, которая «пройдёт банк» и убедит его выдать кредит, несмотря на возвраты.
• Во-вторых – банки очень любят наёмных работников, желательно со стабильной и хорошей работой. Кадровые военнослужащие, госслужащие, учителя и т. д. Это не значит, что другие наёмные работники или самозанятые не могут получить кредит, это просто пример «идеального клиента» с точки зрения банка.
• И последнее – банки обычно дают до 15-кратного размера чистого дохода. То есть если я зарабатываю 10,000 нетто в месяц – получу до 150,000. Если зарабатываю 20,000 нетто – до 300,000 и так далее.

Когда они дадут больше?

• Во-первых – если у меня хорошая и стабильная работа, управляющая отделением может воспользоваться своим правом усмотрения и рекомендовать сумму больше 15-кратной.
• Во-вторых – поручитель (арев), добавленный к кредиту, очень помогает и может также увеличить сумму.
• Если у заёмщиков есть недвижимость – это очень-очень помогает.

Нужно понимать логику банков: одно из их опасений – что заёмщик объявит о неплатёжеспособности (хадлут пейраон) и не выплатит свой долг. Если у него есть недвижимость, даже если банк не берёт её в залог, заёмщик на самом деле не может объявить о неплатёжеспособности и «сбежать».

Роль консультанта

Вот здесь и вступает в дело консультант. Во-первых, он знает, как наиболее правильно представить заёмщиков банкам. Во-вторых, он знает, с какими отделениями каких банков он может работать. Где есть управляющая отделением, которая хочет помочь, а где нет.

Ещё одна очень важная вещь – объединение кредитов не волшебное решение. Если мы зарабатываем 20,000 в месяц, у нас расходы 25,000 и ещё выплаты по кредитам 5,000 в месяц, то даже если мы объединим кредиты и уменьшим выплаты, у нас всё равно останется отрицательный денежный поток, и снова набрать новые долги – лишь вопрос времени.

Поэтому объединение кредитов должно быть частью комплексного шага по улучшению денежного потока – будь то за счёт увеличения дохода или сокращения расходов.

Так как же объединить кредиты?

• Рассказываем консультанту всю историю, ничего не упуская, иначе он не сможет помочь.
• Передаём ему документы по списку ниже.
• Порядочный консультант берёт оплату только по факту успеха. Тех, кто берёт «аванс», «плату за серьёзность намерений» или «за открытие дела», рекомендую не нанимать, потому что во многих случаях консультантам не удаётся привлечь кредит.

Что делать, если привлечь кредит не удалось?

Что делать, если нам не удалось привлечь кредит и объединить кредиты? Если мы не соответствуем требованиям банков?

В таком случае, скорее всего, мы пойдём на более выгодную реструктуризацию существующих долгов, так что конечный результат будет тем же – платёж существенно снизится. Некоторые консультанты занимаются и этим. Важно понимать, что для консультанта здесь гораздо больше работы, поэтому и его гонорар будет выше.

Ещё одна важная вещь – возможно, ему удастся реструктурировать долг перед частью организаций, а перед другими нет. Нужно заранее согласовать с ним все детали, чтобы избежать недоразумений в дальнейшем.

Какие документы нужны?

• Теудат зеут (удостоверение личности) с двух сторон + приложение (сефах) всех должников
• Три последних расчётных листа всех должников
• Выписки за три месяца по всем счетам всех должников
• Отчёт о кредитных данных (дох нтуней ашраи) всех должников

Удачи, а если есть вопросы – обращайтесь

Гад