"أي طريق عليّ أن أختار؟" سألت أليس
"حسنًا، إلى أين تريدين أن تصلي؟" أجاب القط
"لا يهمني كثيرًا" أجابت أليس
"إذا كان لا يهمك إلى أين تصلين، فلا يهم أيضًا أي طريق تختارين"
- أليس في بلاد العجائب
مقدمة
نهاية السنة الميلادية هي وقت ممتاز للتوقف لحظة، والتفكير في السنة التي مضت، وفحص كيف أدرنا أمورنا. هذا أمر يمكن بل ويُستحسن القيام به بشكل جارٍ، لكن معظمنا لا يصل إليه. ومرة في السنة - هذا بالتأكيد حد أدنى يجدر الالتزام به.
إذا لم نضع لأنفسنا أهدافًا وغايات من جهة، ونفحص ما إذا كنا قد حققناها من جهة أخرى - فكيف سنتقدم؟
الحياة ديناميكية ومليئة بالتغييرات. ليس دائمًا تبقى الأهداف والغايات التي وضعناها في بداية السنة ذات صلة. لذلك من المهم إجراء ملاءمات وتغييرات كي نتقدم أكثر في السنة القادمة.
قبل كل شيء: علاقتكم بالمال
الأمر الأهم في المجال الاقتصادي هو موقفنا من المال. انظروا عميقًا في داخلكم واسألوا أنفسكم بصدق تام:
- ما هي علاقتي بالمال؟ هل هو شيء أحبه وأتبناه أم أنه يثير فيّ المخاوف والقلق؟
- هل أريد حقًا أن أكون ثريًا/ثرية أم أنه أسهل عليّ أن أعلق في منطقة الراحة الخاصة بي؟
- هل تقدمت بنفسي هذه السنة من الناحية الاقتصادية؟ هل اتخذت خطوات ستحسّن وضعي في المستقبل؟
- هل استغللت الفرص أم تركتها تمر؟
- هل تحررت من المعتقدات المقيِّدة؟
- هل تغلبت على مخاوفي وقلقي أم تركتها تتحكم بي؟
- هل تبنيت عقلية (Mindset) حب المال؟
- هل تحملت المسؤولية عن وضعي الاقتصادي أم ألقيت اللوم على الآخرين؟
من الصعب جدًا التعامل مع هذا السؤال لأن الظروف في كثير من الأحيان تكون ضدنا، لكن هذا هو الواقع - It is what it is. ليست لدينا سيطرة على الظروف الخارجية، بل فقط على ردود أفعالنا تجاه تلك الظروف.
1. اختبار التدفق النقدي: "هل بقي رأسي فوق الماء؟"
تلخيص المداخيل مقابل المصاريف
راجعوا متوسط المصاريف الشهرية مقابل المداخيل. هل انتهت السنة بتدفق نقدي إيجابي (بقي فائض)؟ أم نشأ عجز تمت تغطيته بالقروض/بتسييل المدخرات؟
من المهم ألا تخدعوا أنفسكم
لا تقولوا لأنفسكم إن "السنة كانت صعبة" أو "كانت هناك الكثير من المصاريف الاستثنائية". هذه هي السنة التي كانت. الحياة ديناميكية، كل سنة هي "سنة صعبة"، ودائمًا هناك مصاريف استثنائية.
تحديد "ملتهمي الميزانية"
هل كانت هناك فئة واحدة تجاوزت الحد بشكل كبير؟ مثلًا: توصيل الطعام، المشتريات العاطفية، الحلقات (الدورات)، السفر والإجازات؟
2. مسح الاستثمارات والمدخرات
أين يوجد مالي؟
اعملوا قائمة بجميع الأماكن التي لديكم فيها مال:
- الحساب الجاري (عو"ش)
- الودائع البنكية
- صناديق الادخار (كوبوت چيمل)
- صناديق الاستكمال (كيرن هشتلموت)
- التقاعد (الپنسيا)
هل استثمرت هذه السنة؟
- هل فتحتم مسارًا جديدًا؟
- هل زدتم الإيداعات؟
- حتى الإيداع في الادخار أو في صندوق نقدي أفضل من لا شيء
فحص العوائد
كم من المال "تراكم" في الاستثمارات أو في صندوق الاستكمال أو في التقاعد من الأرباح نفسها؟ رؤية المال ينمو من تلقاء نفسه تساعد على تقليل الخوف من الاستثمارات في المستقبل.
فحص رسوم الإدارة والعمولات
- هل أدفع الحد الأدنى من رسوم الإدارة في كل قناة؟
- هل أدفع عمولات زائدة؟ البنوك، بطاقات الائتمان
3. إدارة الديون والالتزامات
ما هو وضع "العبء"؟
سجّلوا جميع الديون:
- رصيد القرض السكني (المشكنتا)
- قروض من البنك
- تقسيطات بطاقات الائتمان التي تنتقل إلى السنة القادمة
هناك ديون جيدة وهناك ديون سيئة
الديون الجيدة - هي ديون أخذناها لغرض الاستثمار (مثلًا القرض السكني، وربما قرض أخذناه لشراء عقار في الخارج).
الديون السيئة - هي قروض أخذناها لسد العجز في الحساب (المينوس)، ولتمويل المصاريف الجارية.
التقسيط ببطاقة الائتمان - هو قرض بكل معنى الكلمة. إذا اشترينا شيئًا بـ 12 دفعة - فقد أخذنا قرضًا لسنة. بـ 36 دفعة - قرضًا لثلاث سنوات.
هل ديني مبني بشكل صحيح؟
هل نجحتم هذه السنة في تقليص الديون السيئة، أم أُضيفت ديون جديدة؟
فحص الفوائد
هل قروضكم مبنية بشكل صحيح؟
4. فحص المناعة العاطفية-الاقتصادية
"مؤشر راحة البال"
كم مرة هذه السنة شعرتم بالضغط بسبب المال؟ هل كانت لديكم احتياطيات كافية لتناموا بهدوء؟
تحقيق أهداف السنة الماضية
هل وضعتم لأنفسكم هدفًا في بداية السنة الماضية؟ إذا كان الجواب نعم، هل حققتموه؟ (حتى التحقيق الجزئي هو انتصار).
هل قرّبتكم إدارتكم الاقتصادية هذه السنة من أهدافكم أم أعادتكم إلى الوراء؟
قائمة فحص للتخطيط للأمام - وضع الأهداف وخطة العمل
الجانب الشخصي والعاطفي
- كيف أتقدم بنفسي في موضوع المال هذه السنة؟
- ماذا أتعلم؟
- من أي معتقد مقيِّد أتحرر وكيف؟
- كيف أتعلم أن أحب المال؟
- كيف أخلق حوارًا صحيًا حول المال في البيت؟ مع شريك/شريكة الحياة ومع الأولاد؟
الأجزاء التقنية والمالية
- تحديد "هدف تدفق نقدي" شهري: اتخاذ قرار بمبلغ ثابت (حتى 200 ₪) يبقى في الحساب الجاري في نهاية كل شهر ولا "يختفي"
- تحديد هدف استثمار "بخطوة صغيرة": "هذه السنة سأنقل 5,000 ₪ من الحساب الجاري إلى أداة استثمار أساسية (مثل صندوق نقدي)"
- خطة لتصفية/تقليص الديون السيئة: اختيار القرض الأقل جودة واتخاذ قرار بإغلاقه أو تقصيره هذه السنة
- بناء "سلة غير المتوقع": تخصيص مبلغ جانبًا للتصليحات أو الأحداث غير المتوقعة
- بناء صندوق طوارئ: كي أتمكن من التعامل مع حدث كبير مثل تغيير كبير في المداخيل
- الاستعداد للمصاريف السنوية: الصيف والمخيمات الصيفية، أيلول/سبتمبر وبداية السنة الدراسية، الفحص السنوي (التِست) وتأمين السيارة
الخلاصة
إذا لم تكونوا راضين بما يكفي عن الفحص الذي أجريتموه للسنة التي مضت - فمن المستحسن جدًا إحداث تغيير للسنة القادمة.
وإذا كانت السنة الماضية جيدة - فمن المهم أن نرى ما الذي نحافظ عليه وما الذي نحسّنه كي تكون السنة القادمة أفضل حتى.
بالتوفيق وإلى الأمام نحو الملايين!